Spaarhypotheek en bankspaarhypotheek uitgelegd
Een spaarhypotheek combineert een lening met een verzekering waarmee u geld opbouwt voor de aflossing. Bij een bankspaarhypotheek gebeurt die opbouw op een gekoppelde, geblokkeerde bankrekening. U verlaagt de lening niet maandelijks via het spaardeel: de aflossing vindt plaats met het opgebouwde bedrag.
Lening en opbouwproduct horen bij elkaar
U betaalt hypotheekrente over de lening. Daarnaast betaalt u premie voor een spaarverzekering of legt u geld in op een bankspaarrekening. Samen met de ontvangen rente is die opbouw bedoeld voor de aflossing van het gekoppelde leningdeel op de einddatum. Kijk bij een verzekering ook welk deel van de premie voor eventuele overlijdensdekking of kosten bestemd is.
Beoordeel daarom beide onderdelen samen. Alleen het actuele leningsaldo bekijken geeft geen volledig beeld; alleen het spaarsaldo evenmin. Vergelijk de schuld, de opgebouwde waarde, het afgesproken doelkapitaal en de resterende looptijd.
Wat is het verschil tussen sparen en banksparen?
Bij de traditionele spaarhypotheek is het opbouwproduct een verzekering, met eigen polisvoorwaarden en eventueel een uitkering bij overlijden. Bij banksparen staat het geld op een geblokkeerde rekening. Een overlijdensrisicoverzekering is daar niet automatisch hetzelfde onderdeel van. Welke dekking er is, moet blijken uit uw eigen overeenkomsten.
Bij veel gekoppelde producten is de spaarrente gelijk aan de hypotheekrente. Een rentedaling kan dan de rentebetaling verlagen, terwijl een hogere premie of inleg nodig is om het afgesproken doelbedrag te halen. Een lagere hypotheekrente levert bij deze combinatie dus niet vanzelf een even grote daling van de totale maandlast op. Controleer de koppeling in uw productvoorwaarden.
Vooral van belang voor bestaande hypotheken
Sinds 2013 kunt u niet meer vrij een nieuwe fiscaal gefaciliteerde kapitaalverzekering of spaarrekening eigen woning beginnen. Voortzetting of omzetting van een bestaand recht kan onder voorwaarden wel mogelijk zijn. De oorspronkelijke ingangsdatum, contracthistorie en fiscale regels zijn daarom belangrijker dan alleen de huidige productnaam.
Voor nieuwe leningdelen worden vaak de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek vergeleken.
Niet beëindigen op basis van alleen een lage rente
Extra aflossen, extra inleggen, verhuizen of oversluiten kan de opbouw en fiscale behandeling veranderen. Bij een uitkering gelden voorwaarden voor de vrijstelling, waaronder het gebruik voor aflossing en regels voor de premie of inleg. Niet iedere uitkering is daarom volledig belastingvrij.
Vraag vóór opzegging of afkoop een vergelijking van voortzetten, aanpassen en beëindigen. Neem daarin mee wat er met de opgebouwde waarde, eventuele verzekeringsdekking, kosten en resterende schuld gebeurt. Laat ook nagaan of lening en opbouwproduct op dezelfde datum eindigen.
Welke gegevens helpen bij een beoordeling?
Leg de oorspronkelijke hypotheekofferte, de polis of bankspaarovereenkomst en het laatste jaaroverzicht klaar. Een recent rentevoorstel en een overzicht van eerdere wijzigingen maken het beeld completer. Zo voorkomt u dat een beslissing over één onderdeel onverwachte gevolgen heeft voor het andere onderdeel.
- Wat is het doelkapitaal en wanneer komt het vrij?
- Welke premie of inleg moet u nog betalen?
- Wat gebeurt er bij overlijden, verhuizing of voortijdige beëindiging?
Bespreek uw bestaande lening via hypotheekadvies bij RFD. De maximale-hypotheekcalculator rekent uw bestaande spaarproduct niet door.
Dienstverlening en vergelijkingskaarten
De vergelijkingskaart beschrijft onze financiële dienstverlening en de daarbij genoemde kosten. We spreken de dienstverlening en kosten voor uw vraag persoonlijk met u af.
Veelgestelde vragen
Is mijn spaarhypotheek een gewone aflossingsvrije hypotheek?
De schuld daalt bij beide niet automatisch door maandelijkse aflossingen. Bij een spaarhypotheek hoort daar echter een gekoppeld opbouwproduct bij, bedoeld voor latere aflossing. Dat product moet u in de beoordeling meenemen.
Kan een lagere rente mijn spaarinleg verhogen?
Ja, als de spaarrente aan de hypotheekrente is gekoppeld. Bij minder rentevergoeding kan een hogere inleg nodig zijn om hetzelfde doelkapitaal op tijd te bereiken.
Kan ik mijn opgebouwde bedrag vrij besteden?
Het geld is bestemd voor de aflossing en kan geblokkeerd of verpand zijn. Vrij opnemen of beëindigen kan contractuele en fiscale gevolgen hebben; laat dat vooraf beoordelen.
Deze uitleg is algemeen en is geen persoonlijk hypotheekadvies of financieringsaanbod. Uw mogelijkheden en de fiscale gevolgen hangen af van uw situatie en de voorwaarden van de aanbieder. Lees de disclaimer.
Verder lezen
Bronnen bij deze uitleg
Algemene uitleg van RFD. Bronnen geraadpleegd op . Regels en voorwaarden kunnen wijzigen.
Wat wilt u bespreken?
Heeft u een vraag over uw hypotheek, verzekeringen of financiering? We helpen u graag verder.