Annuïteitenhypotheek: hoe werken rente en aflossing?
Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u iedere maand rente en aflossing. Zolang de rente en overige afspraken gelijk blijven, blijft het gezamenlijke maandbedrag voor die twee onderdelen gelijk. Binnen dat bedrag verschuift de verhouding: geleidelijk betaalt u minder rente en lost u meer af.
Wat gebeurt er met uw hypotheekschuld?
Rente is de vergoeding voor het geleende geld. Aflossing is het bedrag waarmee u de schuld terugbetaalt. Aan het begin van een annuïteitenschema is de schuld nog hoog. Een relatief groot deel van uw maandbedrag gaat dan naar rente. Na iedere aflossing resteert een kleinere schuld, waardoor binnen hetzelfde maandbedrag meer ruimte ontstaat voor de volgende aflossing.
Volgt u het afgesproken aflossingsschema en betaalt u alle termijnen, dan is dit leningdeel op de afgesproken einddatum afgelost. De afname van de schuld gaat in het begin langzamer dan bij een vergelijkbare lineaire lening. Dat kan verschil maken als u binnen enkele jaren wilt verhuizen.
Een vast bruto bedrag is geen vaste netto woonlast
Het bruto hypotheekbedrag is wat u voor rente en aflossing aan de geldverstrekker betaalt. Het netto bedrag houdt ook rekening met eventuele belastingvoordelen. Als de aftrekbare rente daalt, wordt bij verder gelijke fiscale omstandigheden het belastingvoordeel kleiner. Uw netto hypotheeklast kan daardoor oplopen, ook wanneer het bruto bedrag gelijk blijft.
De zekerheid over de rente geldt voor uw rentevaste periode. Eindigt die eerder dan de lening, dan kan een nieuwe rente uw maandbedrag veranderen. Verzekeringen, onderhoud, gemeentelijke lasten en eventuele VvE-bijdragen vallen daarnaast buiten rente en aflossing.
Annuïtair of lineair: vergelijk dezelfde uitgangspunten
Bij dezelfde beginschuld, looptijd en positieve rente begint annuïtair aflossen met een lager bruto maandbedrag dan lineair aflossen. Lineair verlaagt de schuld vanaf het begin sneller. Als de rente gedurende de hele vergelijking gelijk blijft, betaalt u daardoor bij lineair minder totale rente. Dat maakt de laagste eerste maandlast niet automatisch de goedkoopste keuze over de hele looptijd.
Bekijk daarnaast de uitleg over de lineaire hypotheek en vergelijk ook de ruimte die u maandelijks wilt overhouden.
Wanneer is hypotheekrenteaftrek mogelijk?
Voor een nieuwe eigenwoningschuld vanaf 1 januari 2013 is minimaal annuïtair aflossen binnen maximaal 30 jaar een voorwaarde voor renteaftrek. Ook het gebruik van de lening en uw fiscale situatie tellen mee. Een annuïteitenhypotheek geeft dus niet vanzelf recht op aftrek. Bij oudere leningdelen kunnen andere regels en een al lopende aftrektermijn gelden.
Wat bespreekt u vóór u kiest?
Kijk verder dan de eerste termijn. Zet uw vaste uitgaven, financiële buffer en eventuele veranderingen in inkomen op een rij. Denk ook aan gezinsuitbreiding, minder werken of pensioen. Vraag bij extra aflossen of een wijziging van de hypotheek naar de contractvoorwaarden, eventuele vergoeding en gevolgen voor het schema.
Lees hoe hypotheekadvies bij RFD aansluit op uw persoonlijke woonplannen.
Eerst een indicatie van uw leenruimte
Een berekening helpt bij de oriëntatie. De RFD-calculator gebruikt een annuïtair uitgangspunt met een looptijd van 30 jaar en een referentierente voor NHG, 10 jaar vast, voor een eigen woning. Het is geen productvergelijking of toezegging van een geldverstrekker.
Wilt u een eerste indruk? Bereken indicatief wat u kunt lenen.
Dienstverlening en vergelijkingskaarten
De vergelijkingskaart beschrijft onze financiële dienstverlening en de daarbij genoemde kosten. We spreken de dienstverlening en kosten voor uw vraag persoonlijk met u af.
Veelgestelde vragen
Blijft mijn maandbedrag dertig jaar gelijk?
Alleen als onder meer de rente en het aflossingsschema gelijk blijven. Bij een nieuwe rentevaste periode, extra aflossing of wijziging kan het bruto bedrag veranderen.
Is een annuïteitenhypotheek hetzelfde als een aflossingsvrije hypotheek?
Nee. Annuïtair betekent dat u volgens een schema aflost. Bij een aflossingsvrij leningdeel ontbreekt die periodieke aflossing en blijft een schuld over die u later moet terugbetalen.
Kan ik ook extra aflossen?
De mogelijkheden en eventuele vergoeding staan in uw hypotheekvoorwaarden. Laat ook bekijken hoeveel vrij beschikbaar geld u na een extra aflossing overhoudt.
Deze uitleg is algemeen en is geen persoonlijk hypotheekadvies of financieringsaanbod. Uw mogelijkheden en de fiscale gevolgen hangen af van uw situatie en de voorwaarden van de aanbieder. Lees de disclaimer.
Verder lezen
Bronnen bij deze uitleg
Algemene uitleg van RFD. Bronnen geraadpleegd op . Regels en voorwaarden kunnen wijzigen.
Wat wilt u bespreken?
Heeft u een vraag over uw hypotheek, verzekeringen of financiering? We helpen u graag verder.