Aflossingsvrije hypotheek: maandlasten en eindrisico's
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u tijdens de looptijd doorgaans alleen rente. U betaalt de schuld daarmee niet terug. Het resterende bedrag moet volgens uw contract alsnog worden afgelost. Een lage maandbetaling is daarom iets anders dan een lage totale schuld.
Inhoudelijk verantwoordelijk: Ricardo Roso. Bijgewerkt op .
Wat blijft er over op de einddatum?
Zonder tussentijdse aflossingen blijft het geleende bedrag staan. U moet dus weten hoe u de lening uiteindelijk terugbetaalt. Mogelijkheden om te onderzoeken zijn eigen vermogen opbouwen, onderweg aflossen, een andere aflosvorm of verkoop van de woning. Iedere route heeft andere gevolgen voor uw beschikbare geld en uw toekomstige woonplannen.
Bij verkoop kan de opbrengst onvoldoende zijn voor de schuld en verkoopkosten. Ook een verwachte waardestijging van uw huis is geen zekere aflossingsbron. Kijk naar bedragen en mogelijkheden die u kunt onderbouwen.
Verlengen of opnieuw lenen is niet vanzelfsprekend
Wilt u aan het einde van de looptijd opnieuw lenen, dan moet een geldverstrekker dat beoordelen. Daarbij spelen onder meer inkomen, leeftijd en pensioeninkomen, woningwaarde, verplichtingen en het dan geldende acceptatiebeleid een rol. Bestaande maandbetalingen kunnen geen garantie geven voor een nieuwe lening.
Controleer uw contract op de einddatum van de lening én het einde van de rentevaste periode. Dat zijn verschillende momenten. Een hogere rente kan de maandlast al vóór de einddatum verhogen. Door uw situatie ruim van tevoren te bekijken, houdt u meer tijd om eventuele maatregelen te spreiden.
Renteaftrek hangt af van de leninggeschiedenis
Voor nieuwe eigenwoningschuld waarop sinds 2013 de fiscale aflossingseis van toepassing is, geeft een aflossingsvrij leningdeel geen recht op hypotheekrenteaftrek. Bij een bestaande eigenwoningschuld van vóór 2013 kan overgangsrecht gelden. Ook dan is de aftrek niet onbeperkt: de oorspronkelijke aftrektermijn en andere fiscale voorwaarden blijven belangrijk.
Een verhuizing of oversluiting begint niet automatisch een nieuwe periode van 30 jaar renteaftrek. Als de aftrek eindigt terwijl de schuld blijft bestaan, kan uw netto last stijgen. Laat daarom de fiscale historie per leningdeel bekijken, inclusief eventuele verhogingen.
Welke aanpassingen kunt u laten vergelijken?
U kunt laten onderzoeken wat gedeeltelijk aflossen, sparen voor later of omzetten van een leningdeel betekent. Extra aflossen verlaagt de schuld, maar het geld is daarna niet meer vrij beschikbaar. Bij vervroegde aflossing kan bovendien een vergoeding gelden. Vraag de aanbieder naar de ruimte en berekening in uw eigen contract.
Bij een annuïteitenhypotheek lost u volgens een schema af. Lineair aflossen is een andere mogelijkheid om te vergelijken.
Een overzicht geeft meer houvast dan alleen de rente
Zet per leningdeel de schuld, rente, rentevaste periode, einddatum en fiscale aftrektermijn naast elkaar. Noteer ook uw verwachte pensioeninkomen, buffers en andere leningen. De voorwaarden voor nieuw of gewijzigd aflossingsvrij lenen verschillen per aanbieder en kunnen strenger zijn dan vroeger; een algemeen maximaal percentage is geen persoonlijke toezegging.
Via hypotheekadvies bij RFD kunt u uw lening en toekomstplannen samen bekijken.
De calculator beoordeelt uw aflossingsvrije lening niet
De maximale-hypotheekcalculator geeft een eerste indicatie voor een eigen woning met een annuïtair uitgangspunt, 30 jaar looptijd en een referentierente voor NHG, 10 jaar vast. De uitkomst beoordeelt niet hoeveel u aflossingsvrij kunt lenen en ook niet of uw bestaande lening kan worden verlengd.
Voor een algemene oriëntatie kunt u indicatief uw maximale hypotheek berekenen.
Dienstverlening en vergelijkingskaarten
De vergelijkingskaart beschrijft onze financiële dienstverlening en de daarbij genoemde kosten. We spreken de dienstverlening en kosten voor uw vraag persoonlijk met u af.
Veelgestelde vragen
Betekent aflossingsvrij dat ik nooit hoef terug te betalen?
Nee. De periodieke aflossing ontbreekt, maar de schuld blijft bestaan en moet volgens de afspraken alsnog worden terugbetaald.
Moet ik meteen mijn hele hypotheek aanpassen?
Dat volgt niet uit de productnaam alleen. Breng eerst uw schuld, afspraken, inkomen en vermogen in kaart. Soms is een aanpassing van één leningdeel of een geleidelijke aanpak mogelijk.
Kan ik na mijn pensioen blijven wonen?
Dat hangt onder meer af van uw pensioeninkomen, hypotheeklasten, vermogen en contract. Een woning met overwaarde alleen bewijst niet dat een nieuwe lening betaalbaar of beschikbaar is.
Deze uitleg is algemeen en is geen persoonlijk hypotheekadvies of financieringsaanbod. Uw mogelijkheden en de fiscale gevolgen hangen af van uw situatie en de voorwaarden van de aanbieder. Lees de disclaimer.
Verder lezen
Bronnen bij deze uitleg
Algemene uitleg van RFD. Bronnen geraadpleegd op . Regels en voorwaarden kunnen wijzigen.
Wat wilt u bespreken?
Heeft u een vraag over uw hypotheek, verzekeringen of financiering? We helpen u graag verder.