Lineaire hypotheek: vast aflossen, dalende schuld
Bij een lineaire hypotheek lost u iedere maand een vast deel van de lening af. Daarbovenop betaalt u rente over de schuld die nog resteert. Als de rente gelijk blijft, daalt daardoor uw bruto maandbedrag. De hoogste lasten liggen aan het begin.
Hoe wordt de vaste aflossing berekend?
U verdeelt de hoofdsom over het afgesproken aantal betaaltermijnen. Bij een zuiver rekenvoorbeeld van € 300.000 in 360 maandtermijnen is dat ongeveer € 833,33 aflossing per maand. De rente komt daar nog bovenop. Na 120 volledige termijnen is in dit voorbeeld € 100.000 afgelost en resteert € 200.000. Afrondingen kunnen in de echte administratie een kleine slotcorrectie geven.
Dit voorbeeld bevat bewust geen rentetarief, belastingen of kosten. Het laat alleen zien hoe de schuld daalt. Uw hypotheekofferte bepaalt de werkelijke termijnbedragen en betaalafspraken.
Waarom dalen de bruto maandlasten?
Het aflossingsbedrag blijft gelijk, maar de rente wordt over een steeds kleiner saldo berekend. Daardoor daalt de rentebetaling bij een gelijkblijvend tarief. Eindigt uw rentevaste periode, dan kan een nieuw tarief dit verloop veranderen. Een hogere rente kan de daling van uw maandlast gedeeltelijk of helemaal tenietdoen.
Neem daarnaast onderhoud, verzekeringen, belastingen en eventuele VvE-bijdragen op in uw woonbudget. Die uitgaven bewegen niet mee met de aflossing van uw hypotheek. Een dalend hypotheekbedrag betekent dus niet dat alle woonkosten ieder jaar afnemen.
Lineair naast annuïtair leggen
Vergelijk altijd dezelfde hoofdsom, looptijd en positieve rente. Lineair begint dan met een hoger bruto maandbedrag en verlaagt de schuld sneller dan annuïtair. Bij een tarief dat over de hele looptijd gelijk blijft, telt de totale rente daardoor lager op. Daar staat tegenover dat u direct voldoende ruimte nodig hebt voor de hogere beginlasten.
Het gaat dus ook om de verdeling door de tijd. Kunt u de hogere startlast dragen én een buffer houden? En wilt u later minder schuld hebben? Een lager totaal aan rente is slechts één onderdeel van die afweging.
Lees hoe het maandbedrag is opgebouwd bij een annuïteitenhypotheek.
Renteaftrek en netto maandlasten
Voor nieuwe eigenwoningschulden vanaf 2013 kan lineair aflossen binnen maximaal 30 jaar voldoen aan de fiscale aflossingseis. Ook de besteding van het geld en uw persoonlijke situatie bepalen of rente aftrekbaar is. Omdat de rentebetaling daalt, kan ook het belastingvoordeel afnemen. De hypotheekvorm alleen geeft geen volledige netto berekening.
Vooruitkijken en later aanpassen
Toets uw begroting ook bij minder inkomen of een hogere rente. Een overzichtelijke aflossing voorkomt niet dat andere uitgaven stijgen. Wilt u extra aflossen, de looptijd veranderen of een leningdeel omzetten? Laat dan eerst de voorwaarden, eventuele vergoeding en gevolgen voor uw buffer en belastingpositie beoordelen.
Bij hypotheekadvies van RFD staan uw woonplannen en betaalbare maandlasten centraal.
Hoeveel kunt u ongeveer lenen?
De RFD-calculator geeft een eerste indicatie voor een eigen woning. Hij gebruikt een annuïtair uitgangspunt, 30 jaar looptijd en een referentierente voor NHG, 10 jaar vast. Het resultaat vergelijkt geen lineaire en annuïtaire offertes en is geen goedkeuring van een geldverstrekker.
Begin eventueel met een indicatieve maximale-hypotheekberekening en laat daarna uw gewenste aflosvorm meenemen.
De kenmerken naast elkaar
| Kenmerk | Lineair | Annuïtair |
|---|---|---|
| Aflossing | Iedere termijn gelijk | Begint lager en neemt toe |
| Bruto bedrag voor rente en aflossing | Begint hoger en daalt | Blijft gelijk bij gelijke rente en afspraken |
| Daling van de schuld aan het begin | Sneller | Langzamer |
| Totale rente in deze vergelijking | Lager | Hoger |
Dienstverlening en vergelijkingskaarten
De vergelijkingskaart beschrijft onze financiële dienstverlening en de daarbij genoemde kosten. We spreken de dienstverlening en kosten voor uw vraag persoonlijk met u af.
Veelgestelde vragen
Is lineair aflossen altijd goedkoper?
Bij dezelfde hoofdsom, looptijd en gelijkblijvende positieve rente betaalt u minder totale rente dan bij annuïtair aflossen. Uw werkelijke vergelijking hangt daarnaast af van tarieven, kosten, belastingen en wijzigingen.
Wordt mijn maandbedrag altijd lager?
De rentecomponent daalt door aflossen zolang het rentepercentage gelijk blijft. Een nieuw rentepercentage of een wijziging van de lening kan het verloop veranderen.
Is de lening op de einddatum terugbetaald?
Als u alle afgesproken aflossingen volgens het schema betaalt, is het lineaire leningdeel op de afgesproken einddatum afgelost. Andere leningdelen kunnen dan nog wel openstaan.
Deze uitleg is algemeen en is geen persoonlijk hypotheekadvies of financieringsaanbod. Uw mogelijkheden en de fiscale gevolgen hangen af van uw situatie en de voorwaarden van de aanbieder. Lees de disclaimer.
Verder lezen
Bronnen bij deze uitleg
Algemene uitleg van RFD. Bronnen geraadpleegd op . Regels en voorwaarden kunnen wijzigen.
Wat wilt u bespreken?
Heeft u een vraag over uw hypotheek, verzekeringen of financiering? We helpen u graag verder.