Overwaarde opnemen: hoe werkt dat?
Overwaarde is het verschil tussen de actuele waarde van uw woning en de hypotheekschuld die erop rust. Dat bedrag staat niet vrij op een rekening. Wilt u het via een hypotheek gebruiken, dan leent u extra geld en moet opnieuw worden bekeken wat betaalbaar en toegestaan is.
Overwaarde is niet hetzelfde als extra leenruimte
Is uw woning meer waard geworden of heeft u afgelost? Dan kan er overwaarde zijn. Een rekenvoorbeeld: bij een woningwaarde van € 400.000 en een hypotheekschuld van € 250.000 is de overwaarde € 150.000. Dat betekent niet dat u € 150.000 extra kunt lenen. De geldverstrekker kijkt ook naar uw inkomen, bestaande verplichtingen en de voorwaarden van de lening.
Een toekomstige inkomensverandering, bijvoorbeeld pensionering, kan de beoordeling beïnvloeden. Ook bij een ruime overwaarde kan een gewenste verhoging te hoog zijn voor uw maandbudget. Een online schatting van de woningwaarde is bovendien niet automatisch de onderbouwing die een financier accepteert.
Begin bij het doel van het geld
Wilt u verbouwen, verduurzamen, iemand financieel helpen of uw bestedingsruimte vergroten? Het doel bepaalt mede welke mogelijkheden en fiscale vragen spelen. Werk een begroting uit en bekijk welke uitgaven echt nodig zijn. Vergelijk extra lenen ook met sparen, een kleiner plan uitvoeren of een andere beschikbare oplossing.
Een lange hypotheeklooptijd kan een maandbedrag overzichtelijk laten lijken, terwijl u de uitgave jarenlang met rente terugbetaalt. Vergelijk daarom de totale kosten en de looptijd met de periode waarin u de aankoop of verbetering gebruikt. Meer kunnen lenen is geen reden op zichzelf om het volledige bedrag op te nemen.
Welke hypotheekmogelijkheden zijn er?
Afhankelijk van uw bestaande afspraken kan een verhoging bij de huidige geldverstrekker, een aanvullende hypotheek of oversluiten worden onderzocht. Soms is er ruimte binnen een bestaande hypotheekinschrijving. Dat voorkomt niet automatisch een nieuwe financiële beoordeling of andere kosten. Bij oversluiten kan ook een vergoeding voor vervroegd aflossen spelen.
Er bestaan daarnaast producten en constructies om woningvermogen vrij te maken met andere afspraken over rente, schuld of eigendom. Die zijn niet onderling gelijk. De AFM waarschuwt dat sommige alternatieve constructies minder consumentenbescherming bieden. Laat uitleggen welk recht u behoudt, wat u betaalt en wat bij verkoop of overlijden gebeurt. De beschikbaarheid en voorwaarden verschillen per aanbieder en situatie.
Bij een extra lening spelen de aflossingsafspraken mee. Lees de uitleg over een annuïteitenhypotheek.
Bekijk ook hoe een lineaire hypotheek de schuld laat dalen.
Is de rente over opgenomen overwaarde aftrekbaar?
Dat is niet automatisch zo omdat uw huis het onderpand is. Voor hypotheekrenteaftrek zijn de besteding van het geld en de fiscale voorwaarden van belang. Gebruikt u de extra lening voor verbetering of onderhoud van uw eigen woning, dan kan rente onder voorwaarden aftrekbaar zijn. Voor een nieuwe eigenwoningschuld geldt in beginsel een aflossingseis; bestaande rechten en uitzonderingen vragen een afzonderlijke beoordeling.
Gebruikt u het geld voor bijvoorbeeld een auto, een schenking of andere privé-uitgaven, dan is de rente over dat deel geen aftrekbare eigenwoningrente. Bewaar bij een verbouwing de onderbouwing van uw uitgaven. Laat bij verschillende bestedingsdoelen vaststellen welk deel van de lening fiscaal waar hoort.
Bekijk kosten, risico's en uw latere woonplannen
Een verhoging kan advies-, taxatie- en notariskosten meebrengen. Welke kosten gelden, hangt af van de route en uw bestaande hypotheek. Vraag ook wat er gebeurt na afloop van de rentevastperiode en bij minder inkomen. Bespreek bij producten waarbij rente wordt bijgeschreven hoe snel de schuld kan groeien.
Een hogere schuld laat minder ruimte over bij verkoop en kan een latere verhuizing bemoeilijken. Daalt de woningwaarde, dan kan de resterende overwaarde kleiner worden of verdwijnen. Neem plannen voor wonen, pensioen en een reserve voor onverwachte uitgaven mee. Geld lenen op de eigen woning om een verhuurwoning te kopen vraagt daarnaast om een beoordeling van beide woningen en hun lasten.
Gaat het om investeren in verhuur? Lees meer over buy-to-let hypotheken en de afzonderlijke verhuurbeoordeling.
Uw mogelijkheden met RFD bespreken
Zet uw doel, gewenste bedrag, huidige hypotheek en verwachte inkomsten op een rij. RFD bespreekt vanuit Sittard uw mogelijkheden en de gevolgen voor uw maandlasten. Het eerste kennismakingsgesprek is kosteloos. Spreek vóór een vervolgtraject af welke werkzaamheden, stukken en kosten nodig zijn.
De maximale-hypotheekcalculator op deze website berekent geen specifieke opname uit uw bestaande overwaarde. Bij een verhoging moeten uw huidige lening, voorwaarden en nieuwe besteding worden meegenomen. Daarvoor is een persoonlijke berekening nodig.
Wilt u uw situatie bespreken? Maak een afspraak met RFD.
Dienstverlening en vergelijkingskaarten
De vergelijkingskaart beschrijft onze financiële dienstverlening en de daarbij genoemde kosten. We spreken de dienstverlening en kosten voor uw vraag persoonlijk met u af.
Veelgestelde vragen
Kan ik alle overwaarde uit mijn woning opnemen?
Dat kan niet uit de overwaarde alleen worden afgeleid. Uw inkomen, verplichtingen, woningwaarde, bestaande lening en de acceptatievoorwaarden bepalen samen welke extra financiering mogelijk is.
Is overwaarde opnemen hetzelfde als spaargeld gebruiken?
Nee. Bij opname via een hypotheek neemt uw schuld toe. Daar horen rente, eventuele aflossing en mogelijk eenmalige kosten bij. Ook uw latere verkoopopbrengst na aflossing van de schuld kan lager worden.
Is rente over opgenomen overwaarde altijd aftrekbaar?
Nee. De besteding en fiscale voorwaarden zijn bepalend. Voor verbetering van de eigen woning kan aftrek onder voorwaarden mogelijk zijn. Rente over een extra lening voor andere privé-uitgaven is geen aftrekbare eigenwoningrente.
Deze uitleg is algemeen en is geen persoonlijk hypotheekadvies of financieringsaanbod. Uw mogelijkheden en de fiscale gevolgen hangen af van uw situatie en de voorwaarden van de aanbieder. Lees de disclaimer.
Verder lezen
Bronnen bij deze uitleg
Algemene uitleg van RFD. Bronnen geraadpleegd op . Regels en voorwaarden kunnen wijzigen.
Wat wilt u bespreken?
Heeft u een vraag over uw hypotheek, verzekeringen of financiering? We helpen u graag verder.